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个人银行理财
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当前课程:个人理财
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个人银行理财  辅导

一、本章内容及要求

(一)掌握个人银行理财产品的种类和特点

(二)掌握个人银行理财产品的风险

(三)掌握境内外资银行个人理财产品的特点

二、本章重、难点问题辅导

(一)个人银行理财概述

1.个人银行理财的基本含义

个人银行理财有广义和狭义之分。广义的个人银行理财,指个人(自然人)利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务来管理自己的财富,进而提高财富效能的活动。狭义的个人银行理财,指个人(自然人)购买商业银行的理财产品以获取投资收益的活动。

个人银行理财实质上是个人利用银行提供的全方位、综合性金融产品或服务,来挂简历自己的财富,进而提高财富效能的活动。

2.个人银行理财产品的种类及特点

个人银行理财要通过具体的理财产品来实现。个人银行理财产品可以分为人民币理财产品和外币理财产品。特点:(1)收益稳定,风险较小;(2)同质性;(3)综合性与多样性。随着金融创新的发展,个人银行理财产品处于快速发展变化之中。

3.个人银行理财产品的收益和风险管理,是个人投资者始终关注的问题。

金融投资理论一般认为,投资收益和投资风险呈正相关关系。也就是说,投资者从事金融投资的期望收益越大,相应承担的风险也越大。

银行理财产品收益率=银行理财产品收益/期初资产

银行理财产品收益=银行理财产品收入-银行理财产品支出

个人银行理财产品的风险主要分为以下几类:信用风险、汇率风险、通货膨胀风险、政策风险、道德风险。

4.个人银行理财是理财规划的实现过程。

个人投资者需针对自身的短期、中期和长期投资需求或收益目标,梳理出一个清晰的理财框架和思路,有计划、有步骤地选择银行理财产品和服务,目标应是帮助自己及家人增加财富效能,最终实现人生各阶段的目标。

(二)储蓄存款类理财产品

1.储蓄与个人理财

我国通常用的是狭义的储蓄概念。狭义的储蓄概念,是指居民个人在银行或其他金融机构的存款,是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。

理财的前提是有财可理,切合实际的储蓄规划,是居民个人及家庭最稳妥、最便捷、最安全可靠的积累财产的途径。储蓄是积累财富最具操作性的方式。

2.储蓄存款类个人理财产品的种类及特点

以储蓄作为理财基础的个人理财产品,可以分为传统储蓄类个人理财产品和新型储蓄类个人理财产品。

(1)传统储蓄类个人理财产品的种类及特点

传统储蓄类个人理财产品主要包括活期储蓄、定期储蓄两大类产品,其特点是利率事先约定,收益稳定,在银行不发生破产的情况下,本金和利息能够得以保障,无需提示风险。但较证券类理财产品及新型储蓄类产品收益低,主要适合个人理财的早期资金积累,同时满足了一部分投资者追求固定收益、无风险的需求。此外,客户不需要与银行签约,银行无权提前终止,客户可以随时支取。

(2)新型储蓄类个人理财产品的种类及特点

国内银行推出的结构性存款理财产品包括:浮动利率但收益封顶型的结构性存款、与某一利率区间挂钩的结构性存款、与某一利率指标挂钩型结构性存款、收益递增型结构性存款、与亚太篮子货币汇率挂钩的美元理财产品。

3.储蓄计划的制定、管理及案例

储蓄计划的制定:确定储蓄额度、选择储蓄网点、选择储蓄理财方式、选择储蓄存期

储蓄计划的管理:建立储蓄计划档案、定期对储蓄计划进行评估与调整

(三)境内外资银行个人理财产品

境内外资银行个人理财产品呈现蓬勃发展之势并具有鲜明的特色:获利空间大、本金有保障、流动性差、对专业知识要求高

境内外资银行在中国的理财产品主要有两类:一是不保本的双货币存款,这种产品可以使个人客户获得定期存款利息和期权费收益,但因属出卖货币选择权,要承担货币汇率变动的风险。不同银行的此类产品名字不一。二是保本的市场挂钩产品,即理财产品收益与市场利率、汇率、股指、债券指数等挂钩。

中资银行与境内外资银行相比较在以下几方面存在不足:客户选择定位、理财产品品种和设计、收费标准、个人银行理财人员素质

三、重、难点问题练习题

通过对上述重难点问题的学习,你可以进行一下自我测试.

(一)名词解释

个人银行理财    道德风险     储蓄      LIBOR

(二)单选题

1、(    )年是中国信用卡元年。

A2003    B2004      C2005      D2006

2、银行的理财产品与一般物质经营企业的产品的根本区别,就在于银行个人理财产品本质上是一种(   )。

A货币储蓄           B银行转账       C银行咨询       D服务

3、如果个人银行理财产品执行的是固定利率,当物价上涨率(  )银行理财产品的税后收益率时,个人投资者产生实际损失。

A低于    B超过      C等于          D没有关系

4、境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品(     )有较高流动性需求的个人投资者购买。

A适合     B不适合    C非常适合        D无关紧要

(三)思考题

1、对比分析几类个人银行理财产品的特点。

2、如何加强银行个人理财产品的收益和风险管理?

3、境内外资银行的结构性个人理财产品主要有哪些品种?

4、个人在银行理财活动中应怎样进行风险防范?

(四)案例分析

2004年,交通银行上海分行理财工作室,因销售金新信托推出的“乳品行业战略并购资金信托计划”,引发上海多名投资者聚拢在交行门口集会请愿,要求还钱。购买该信托产品的多为该行高端客户,有不少人认为银行代销的理财产品都是以银行和政府信用担保的,本金和收益没有问题。为了凑齐资金,许多委托人还发动了亲朋好友加入。

事件的背景:2003年7月金新信托推出了“乳品行业战略并购资金信托计划”。发行规模:8600万元人民币;期限:一年期;预期年收益率:5.2%;计划信托资金运用;信托募集到的资金将用于控股收购一到两家乳制品公司股权。一年后,德隆国际战略投资有限公司按受托人当期收购价的106.5%价格全额回购受托人所持有的上述被控股收购公司股权。如信托计划成立3个月后,因各种原因使战略收购不成功,受托人将退还委托人的全部信托资金,并按1.33%支付资金占用费。发行情况:一共签订了191份合同,募集到的资金达8720万元。2004年7月,受“德隆系列”倒塌牵连,金新信托的信托产品计划失败,金新信托因涉嫌非法吸收公众存款被依法关闭,无法兑付投资者购买信托产品的收益,引发了前述上海交通银行代销“乳品行业战略并购资金信托计划”风波。

从个人银行理财的角度 分析,上述案例中个人投资者和商业银行应该承担的风险责任主要有哪些方面?

 


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