kg00siqy30kt
个人保险理财
102
当前课程:个人理财
返回首页 下一节上一节

个人保险理财  辅导

一、本章内容及要求

(一)掌握个人保险理财的概念和特点

(二)掌握个人保险理财产品的种类

(三)了解个人保险理财产品的收益来源

(四)了解个人保险理财规划的主要内容

二、本章重、难点问题辅导

(一)个人保险理财概述

1.个人保险理财的概念

所谓个人保险理财,就是针对人生中各个阶段所面临的风险,定量分析财务保障需求额度,并利用保险方式做出适当的财务安排,以避免风险发生时给生活带来的冲击,从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。

个人保险理财产品,是指适合以个人或家庭作为投保人或被保险人、能够满足其风险保障和投资需要的保险产品(险种)。与普通的保险产品相比,个人保险理财产品主要有以下几方面的特点:具有风险保障和投资双重功能;投资收益水平不确定;保险合同列明分红条款。

创新型保险理财产品主要有:分红保险、万能人寿保险、投资连接保险、年金保险和投资型非寿险产品。

2.个人保险理财的作用

个人保险理财产品的最大特点,是将保险的基本保障功能和资金增值的功能有机结合起来,是对传统保险产品的创新和突破,对于个人或家庭以及保险人来说,都具有积极的作用。

(二)个人保险理财产品的种类和特征

与传统型产品相比,新型保险产品是保险产品与其他金融产品的充分的和,巧妙的结合。既考虑到投保人和被保险人的方便和利益,同时又注意到保险人自身经营风险的分散,它的突出特点是既具有保障的功能,又具有投资的功能。

1.分红保险

分红保险,是指保险公司在每一个会计年度结束后,将本年度由死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余,按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险产品。

分红保险的特点:分红保险充分体现了包厢双方公平性原则;分红保险是保险双方风险与收益相结合的一种保险产品;分红保险可以有效降低通货膨胀的不利影响;分红保险的灵活性较差;分红保险的预定利息率是固定预定利息率。

2.投资连接保险

投资连结保险是一种寿险与投资基金相结合的产物。保险公司预先设立一个或若干个相互独立的基金,每一个基金划分为金额相等的单位,投保人每期所缴保费,扣除保险公司的管理费用、向推销员支付的佣金以及承担保险责任所需要费用后,用于购买基金单位,保险公司定期按基金实际持有资产的市场价值评估基金单位的价格。

投资连接保险的特点:设置独立投资账户;投资回报取决于投资业绩;具有保障和投资双重功能;由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任;可有效地消除通货膨胀的影响;具有很高的透明度。

3.万能人寿保险

万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性(保单现金价值与保险金额分别计算)的创新型寿险产品。

万能人寿保险的特点是保费可变、保额可变、将各种定价因素分别列示。

4.年金保险

年金保险是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期内,按照一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。

年金保险的特点:高度储蓄性,具有养老保障功能;保险事故为年金领取人的生存;保险期限由累积期和给付期组成。

(三)个人保险理财产品的收益与风险管理

    1.个人保险理财产品的收益

个人保险理财产品的盈余主要来源于:投保人或被保险人溢额缴纳的保险费,即保险费“三差益”;对被保险人投资账户的管理费用和投资收益分成。

2.个人保险理财产品的风险

创新型保险产品面临的主要风险有投资风险、经营管理风险和政策风险。

个人保险理财产品的风险管理:保险公司应树立正确的经营理念,严格恪守企业经营原则;保险公司应有足够的技术和系统的支持;提高消费者的风险意识和保险意识;加强保险资金运用管理;提高保险代理人的从业标准;完善法制建设,加强保险监管。

(四)个人保险理财规划

在购买保险理财产品时,要坚持转移风险的原则和量力而行的原则。

个人保险理财规划是指投资者个人依据自身财务能力,通过识别面临的各种风险,进而制定出合理可行的保险方案并购买合适的保险理财产品,以实现保险理财目标的行为。保险理财规划是个人金融理财规划的重要组成部分。  个人保险理财规划的主要内容包括:个人理财的基本目标、个人的投资能力、保险理财产品品种、保险理财产品期限、保险机构、推敲保险理财产品条款等。保险理财规划的实施一般包括四个步骤。当社会经济、政策法规等诸多因素发生变化可能会对保险理财规划的实施结果产生影响时,要对保险理财规划进行适当的调整。

三、重、难点问题练习题

通过对上述重难点问题的学习,你可以进行一下自我测试,请对下面的问题进行思考:

(一)名词解释

个人保险理财    分红保险    万能保险       非寿险类保险理财产品

(二)单选题

1、个人保险理财的最大特点,是将保险的(    )功能和资金增值的功能有机结合起来。

A社会管理      B资金融通          C基本保障      D风险管理

2、年金保险是一种(     )保险产品。

A创新型人寿保险    B传统型人寿保险     C创新型非寿险     D创新投资型保险

3、在投资连接保险中,投资部分的盈亏风险由(      )承担。

A保险人        B被保险人          C保险公司       D投保人

4、在购买保险理财产品时,要坚持(      )原则和量力而行的原则。

A资金保障      B资金增值          C转移风险       D利益最大化

(三)思考题

1、个人保险理财产品的盈余都有哪些来源渠道?

2、可供个人选择的传统的保险理财产品主要有哪些?各有何特点?

3、什么是创新型保险理财产品?主要有哪些特点?

4、新型保险理财产品发展中存在哪些问题?

5、什么是个人保险理财产品规划,其包括哪些内容?

(四)案例分析

女士现年28岁,机关公务员,年薪5万元左右;丈夫李先生40岁,某公司职员,年薪15万元左右;有一女儿10岁,房改时他们已经拥有一套100M2的住房。

女士及其家庭成员可以选择什么样的个人保险理财产品?试为刘女士制定一份保险理财规划。

 

 


问名师
    暂无课程资料
  • 我的笔记
  • 他人笔记
分享笔记